Calculateur de capacité d’emprunt
Estimez combien vous pouvez emprunter selon vos revenus, vos dettes et le test de résistance.
1. Votre foyer
Les revenus bruts (avant impôts) de tous les emprunteurs.
2. Vos dettes actuelles
Ce que vous remboursez déjà chaque mois, hors logement visé.
3. Le logement que vous visez
Les chiffres de la propriété que vous voulez acheter.
* Champ requis : revenu d’emploi. Ajoutez une mise de fonds pour un prix d’achat réaliste ; les autres champs affinent l’estimation.
Comprendre votre capacité d’emprunt
Votre capacité d’emprunt, c’est l’hypothèque maximale qu’un prêteur acceptera de vous consentir. Au Québec, elle se joue sur deux ratios (ABD et ATD), le test de résistance et vos dettes existantes. Voici comment elle se calcule — et comment l’augmenter.
Les deux ratios qui décident : ABD et ATD
Tout repose sur deux ratios d’endettement, calculés sur votre revenu BRUT (avant impôts) :
- ABD (amortissement brut de la dette) ≤ 39 % : le coût du logement visé seul — hypothèque + taxes + Hydro + 50 % des frais de condo.
- ATD (amortissement total de la dette) ≤ 44 % : l’ABD plus toutes vos autres dettes mensuelles (auto, cartes, marges, prêts étudiants, pensions).
Le prêteur retient le plus contraignant des deux — c’est pourquoi rembourser une dette à la consommation augmente souvent votre capacité plus vite qu’une hausse de salaire.
Le test de résistance, en clair
Vous n’êtes pas qualifié à votre taux réel, mais au plus élevé entre votre taux + 2 % et un plancher de 5,25 %. Cette règle s’applique à tous les prêts hypothécaires au Canada, assurés ou non.
Conséquence : le paiement utilisé dans les ratios est gonflé, ce qui peut réduire votre capacité de 15 à 25 % par rapport à une qualification au taux contractuel. C’est l’écart entre ce que vous « payez » et ce sur quoi vous êtes « qualifié ».
Le levier de l’investisseur : le revenu locatif
Si vous achetez un immeuble à revenus, la portion des loyers reconnue par le prêteur (souvent 50 à 80 % des loyers bruts) s’ajoute à votre revenu admissible et relève vos plafonds ABD et ATD. En contrepartie, les paiements de vos hypothèques existantes comptent dans vos dettes.
C’est souvent ce calcul qui débloque un achat locatif : ajoutez vos revenus locatifs admissibles au revenu du ménage, vos paiements hypothécaires actuels à vos dettes, puis relancez le calcul.
7 façons d’augmenter votre capacité d’emprunt
- Remboursez ou consolidez vos dettes à la consommation : effet direct et immédiat sur l’ATD.
- Augmentez votre mise de fonds : vous empruntez moins et, au-delà de 20 %, évitez la prime SCHL.
- Allongez l’amortissement (jusqu’à 25 ans assuré, parfois 30 ans non assuré) pour baisser le paiement.
- Ajoutez un co-emprunteur au bon profil : son revenu s’ajoute au calcul (ses dettes aussi).
- Intégrez vos revenus locatifs admissibles si vous achetez un plex.
- Soignez votre cote de crédit et évitez toute nouvelle dette avant la clôture.
- Visez un logement aux charges plus basses (taxes, Hydro, condo) : elles pèsent sur l’ABD.
Erreurs fréquentes à éviter
- Calculer sur le revenu net : les ratios se calculent sur le revenu BRUT.
- Oublier le test de résistance et viser un prix impossible à faire qualifier.
- Ignorer les charges du logement (taxes, Hydro, 50 % du condo) qui réduisent l’ABD.
- Confondre pré-qualification (estimation) et pré-approbation (engagement du prêteur, crédit vérifié).
- Faire une grosse dépense à crédit (auto, meubles) juste avant la clôture.
Quel revenu pour quelle hypothèque ? (repères 2026)
Ordre de grandeur à un taux admissible de 7 %, amortissement 25 ans, ~400 $/mois de taxes et Hydro, aucune autre dette. Vos dettes réduisent ces montants — un calcul personnalisé reste indispensable.
| Revenu brut du ménage | Hypothèque maximale (≈) | Repère |
|---|---|---|
| 50 000 $ | ≈ 175 000 $ | ~25 000 $ de revenu par 100 000 $ emprunté |
| 60 000 $ | ≈ 220 000 $ | ~25 000 $ de revenu par 100 000 $ emprunté |
| 75 000 $ | ≈ 290 000 $ | ~25 000 $ de revenu par 100 000 $ emprunté |
| 90 000 $ | ≈ 360 000 $ | ~25 000 $ de revenu par 100 000 $ emprunté |
| 100 000 $ | ≈ 405 000 $ | ~25 000 $ de revenu par 100 000 $ emprunté |
| 120 000 $ | ≈ 500 000 $ | ~25 000 $ de revenu par 100 000 $ emprunté |
Le prix d’achat = hypothèque maximale + votre mise de fonds. Repères calculés par WiseRock ; validez votre cas avec le calculateur ci-dessus.
Ce que cet outil vous donne
- Le prix d’achat maximal, l’hypothèque maximale et le paiement plafond au taux admissible.
- Le ratio (ABD ou ATD) qui limite votre dossier.
- L’effet de vos revenus locatifs admissibles sur votre capacité d’emprunt.
Exemple chiffré (Québec, 2026)
Ménage avec 90 000 $ de revenu brut, 4 000 $ de taxes par an, 100 $ d’Hydro par mois, aucune autre dette, 50 000 $ de mise de fonds, taux 5 % sur 25 ans.
- Taux admissible (test de résistance)7 % (5 % + 2 %)
- Ratio limitantABD (39 %)
- Paiement mensuel maximal au taux admissible≈ 2 492 $
- Hypothèque maximale≈ 356 000 $
- Prix d’achat maximal (avec la mise de fonds)≈ 406 000 $
Exemple illustratif. Les montants réels varient selon le prêteur, votre dossier de crédit et les règles en vigueur.